総額規制の基本的なこと教えます

現在総量規制が貸金業法で規定されています。総量規制とは、利用者が借りすぎて多重債務者になることを防止するために、年収の3分の1までしか借りられないという規制のことです。そして収入のない専業主婦の方は、貸金業者でお金を借りられなくなりました。

総量規制の対象となるのは貸金業者です。貸金業者とは分かりやすく言えば、消費者金融やクレジットカード会社、ビジネスローン会社などのことです。しかし貸金業者でも、総量規制の対象とはならない貸付もあります。例えばクレジットカード会社では、普通のお買い物のカード払いの残高は対象外で、お金を借りるキャッシングのみ対象となります。ですからカードの分割払いで商品をいくら購入しても、総量規制のカウントには入れないことになります。また自動車ローンや住宅ローンも審査には影響しますが、カウントされません。

次に総量規制の対象外となるのは、消費者金融のおまとめローンです。貸金業法の例外で、利用者に一方的な利益となる商品は総量規制の対象外とされています。おまとめローンは金利を下げるため、支払う利息の総額を減らすために利用するので、一方的に利用者の利益になるというわけです。ただし普通のカードローンのように限度額まで自由に借入できず、返済専用のローンとなっています。

さらに配偶者貸付制度により、専業主婦の方でもお金を借りられるケースがあります。それは配偶者が年収の3分の1まで借入がない場合です。これは大手消費者金融では無理ですが、主に街金で行われています。その条件は、配偶者の同意書や婚姻関係を証明する書類の提出が必要です。

カードローンはどのように融資されるのか

カードローンというサービスは融資可能額をまずは決められることになります。そし、その範囲内であれば何度でも借りることができます。融資可能額は回復もします。つまりは、50万円であればそこから20万円を借りた時には30万円が残りになるわけですがその後、10万円を返した場合、残りは40万円と回復します。本来、貸し付けるたびに審査などをすることがベストではあるのですがそうしないで最初の金融信用情報で貸し付けることが基本になるのが極度方式というやり方になります。

ちなみに数ヶ月単位で再度、金融信用情報の確認はしています。つまりは、いきなり物凄く他所からお金を借りていることがそれでわかりますとカードローンであろうと利用できなくなることがある、となるわけです。しかし、基本的にはそうしたことがない限りは安心して借りることができるようになっています。カードローンは銀行系というイメージがありますが別に消費者金融系もあります。カードを用いて利用限度額が定められつつ利用できるものであり、返済は分割、というのが基本的にシステムとなっています。今ではかなり普及している金融サービスの一つであるといえるのは確かでしょう。